每經編輯｜每經記者 裴文斐 發自寧波    

每經記者 裴文斐 發自寧波

在寧波經濟構成中，小微企業在企業數量、帶動就業人員等多項指標中占有舉足輕重的地位。近年來，受國內外經濟形勢的影響，寧波市小微企業普遍面臨經營效益下滑、融資壓力增大的困境。

農行寧波分行積極探索小微企業創新服務，為小微企業量體裁衣靈活放款。

“若拘泥于過去銀行放貸模式，就無法挖掘寧波地區的小微市場。”農行寧波分行公司業務部副總經理陳黎珉指出，“我們針對小微企業制定新的審核貸款模式，重視企業家的人品、是否差異化競爭、未來發展戰略評估，結合市場需求不斷創新融資產品。”

2012年，農行寧波分行新增小微企業貸款客戶近300家，貸款余額凈增53億元，貸款增量位居全市金融機構第一，在服務小微企業方面發揮了主力軍作用，并獲得2012年度寧波市金融機構小企業貸款考評第一名。今年前三季度，農行寧波分行又新增小微企業貸款32億元，繼續保持了良好的增長態勢。

量體裁衣靈活放款

“寧波地區民營經濟發達，小微企業整體創新意識強，注重市場差異化競爭。但是規模小、數量多、集中度低，財務制度不規范，家族企業居多。”農行寧波分行公司業務部副總經理陳黎珉說道，“另外一個特征是，由于小微企業廠房大多依靠租賃、設備價值不高，缺乏有效抵押物，若拘泥于傳統的銀行放貸模式，就無法挖掘寧波地區的小微市場。”

陳黎珉認為，想要在寧波地區脫穎而出，對小微服務就必須量體裁衣，針對不同小微企業境況制訂相應服務計劃。

“針對寧波地區小微特點，寧波分行制訂了‘532’評估模式，小微企業的核心價值不能只看所屬行業，而應重點考察老板的為人、帶領團隊的經營理念，這項軟實力打分占50%；企業經營情況好壞，產品的差異化競爭占30%；企業發展規劃是否與我們的風險評估吻合占20%。”陳黎珉說道，“以上幾點做到了，實地調研屬實后就全力爭取放款。”

鄞州瞻岐椿霖水產養殖場正是農行寧波分行靈活放貸政策的受益者，據該養殖場負責人介紹，在2011年養殖場曾遭遇過資金鏈危機。

“當時我們沒有土地產權、沒有房屋抵押，農行實地考察后，就為我們安排了專項貸款額度，把養殖場搭建的鋼制大棚抵押給銀行，就換來400萬元貸款，解了我們燃眉之急。”該養殖場負責人表示。

“2013年我們預計養殖場產值接近3000多萬，凈利潤1000余萬，如今我們的養殖場已在省內名列前茅，若沒有農行的支持，我們的發展絕沒那么快。”上述負責人說道。

沒有房屋、地產、設備抵押、成立時間短的企業，通常來說都不是銀行理想的服務對象。陳黎珉解釋了鄞州瞻岐椿霖水產養殖場獲得貸款的奧妙之處。

“水產養殖場的鋼制大棚在破產清算時并不值錢，但是如果養殖場正常運作，這些大棚的價值就非常高。”陳黎珉介紹道，“該養殖場在大棚中采用溫室養殖對蝦，反季銷售，差異化競爭；老板為人憨厚，不弄虛作假；同時其科學養殖的經營理念令人稱道，當地政府政策也非常支持，所以當我們實地調研后，決定為該養殖場提供服務。”

創新小微融資產品

“寧波地區小微企業創新意識強，我們的金融服務也得跟上以滿足市場需求才行。”陳黎珉說。

針對小微企業融資“短、頻、快”的特點，農行寧波分行簡化信貸業務審批流程，采用“一次調查、一次審查、一次審批”的一站式業務審批流程，信貸審批周期原則上控制在一周以內，并將3000萬元以下的小企業貸款審查、審批權限下放至支行，極大地滿足了小微企業貸款高時效性的要求。

同時，農行寧波分行相繼推出了“集客貸”、“小企業簡式貸”、“小企業廠房按揭”、“小企業自助貸”等一批適合小微企業的貸款產品，確保小微客戶“進得來”、“貸得到”、“貸得快”，滿足小微企業發展階段的資金需求。

“比如集客貸，是指農業銀行與賣方客戶簽訂全面合作協議，由賣方客戶推薦買方客戶并提供連帶責任保證擔保，或落實全額有效抵（質）押擔保，根據提供的擔保和抵（質）押物，由經營行對買方客戶直接進行授信并辦理用信業務，業務結束后等額減少授信額度的信貸產品。”陳黎珉介紹道。

陳黎珉指出，該產品是該行充分發揮自身產品創新能力，通過創新買方信貸產品，捆綁生產商的信用和利用產品行業特點，解決小微客戶異地準入、信用等級評定、授信額度核定、貸后管理等問題。對于小微企業而言，該產品具有準入門檻低、不受區域限制、節約企業財務成本、以及可借助核心企業信用提升自身資信的優勢。

“該產品自2010年上半年試點以來，已累計發放貸款近40億元，現有貸款余額12億元，累計為5000多戶小微企業和個體工商戶提供了融資支持，目前無一筆不良貸款。”陳黎珉說道。