隨著房地產(chǎn)市場的回調，一些絕跡已久的信貸產(chǎn)品也在“借尸還魂”。證券時報記者注意到，最近市場上，不乏一些針對個人住房貸款首付款的產(chǎn)品問世，推出時點和操作手法均有別于此前。

e購貸可用于購房

證券時報記者獲悉，興業(yè)銀行將與搜狐旗下焦點網(wǎng)聯(lián)手推出個人消費貸產(chǎn)品搜狐焦點e購貸。據(jù)了解，搜狐焦點e購貸是搜狐焦點與興業(yè)銀行為搜狐焦點會員打造的貸款產(chǎn)品。購房者可以直接通過搜狐焦點平臺向興業(yè)銀行提交貸款需求，興業(yè)銀行可依據(jù)申請者的信用狀況、還款能力，提供最高額度達100萬的個人消費貸款，貸款期限最長可達8年，用于滿足個人及家庭購房、購車、留學、旅游、家居消費等各項大宗生活消費需求。

對于宣傳信息中明確提及的“個人及家庭購房”用途，興業(yè)銀行方面上周沒有直接回應證券時報記者的詢問，僅稱相關信息將于9月24日產(chǎn)品正式上線時對外公布。證券時報記者注意到，搜狐焦點網(wǎng)已經(jīng)開始撤回此前大面積發(fā)布的新聞稿。

“一般來說，個人消費類貸款不允許用于購房。而且購房首付比例屬于政策定死的東西，銀行是沒有自主操作空間的。”一家股份制銀行總行零售業(yè)務部門負責人對證券時報記者說，根據(jù)銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法，不光是購房貸款要實施受托支付，而且一定金額以上的消費類和經(jīng)營類貸款都要實施受托支付。

不過，記者翻閱銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法，個人貸款中依然留有允許借款人自主支付的方式。其中主要有兩條，一是無法確定具體交易對象且金額不超30萬元，另一條則是用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元。

搜狐焦點網(wǎng)的宣傳資料則稱，e購貸可用于住房裝修、繳納稅費、大額耐用消費品、購車、購買車庫位、其他用于購置客戶本人或家庭所需的消費品或服務、旅游等方面。

首付貸產(chǎn)品不少見

相比搜狐焦點網(wǎng)相對含糊的宣傳，平安旗下的平安好房網(wǎng)則明確推出了平安好房貸，支持首付分期、按揭過橋、贖樓短貸等。其中，有抵押貸款的最高貸款額度根據(jù)抵押物價值判定，一年零息；無抵押貸款最高額度為30萬元，三年零息。

事實上，上述兩款貸款產(chǎn)品目前最主要區(qū)別在于資金來源上。證券時報記者致電平安好房網(wǎng)獲知，與搜狐焦點e購貸的資金由興業(yè)銀行發(fā)放不同，平安好房貸的產(chǎn)品資金由平安好房網(wǎng)與合作子公司提供，平安銀行并沒有介入。

平安銀行深圳分行一位不愿具名的資深信貸經(jīng)理表示，資金來源的不同，直接體現(xiàn)著兩款產(chǎn)品路徑的不同。平安好房貸是平臺自主介入信貸產(chǎn)品開發(fā)；而在焦點e購貸的運作上，搜狐焦點網(wǎng)相當于只是渠道。

“其他銀行普遍給出基準利率，只要我們行能打出9.5折，貸款人就會直接來找我們，并不需要他們（指平安好房網(wǎng)）來吸引客戶”，該信貸經(jīng)理表示，“焦點e購貸就是搜狐網(wǎng)拉上了興業(yè)銀行，給自家客戶做增值服務。個人覺得這項服務可能不是排他性的，興業(yè)銀行也可以跟其他互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。”

有銀行業(yè)內人士稱，焦點e購貸更像是銀行將個人授信業(yè)務借道互聯(lián)網(wǎng)平臺展開的產(chǎn)物，資金的來源與產(chǎn)品的收益均指向興業(yè)銀行資產(chǎn)池。

民生銀行總行相關人士表示，上述兩款產(chǎn)品都是金融機構和互聯(lián)網(wǎng)平臺在個人住房等信貸業(yè)務領域開展的深層次探索，“以往也有這種嘗試，但效果并不理想，金融機構要頂著因尚未獲得監(jiān)管部門普遍認可而帶來的壓力。”