畫好規劃圖和“施工圖”

記者：過去的十幾年，一直被認為是銀行業的黃金期，但是當盈利增速從兩位數回落到個位數，您如何看待當前國內銀行業的經營現狀？

周慕冰：當前和今后一段時期，面對經濟下行的壓力，銀行經營規模快速擴張、盈利高速增長、競爭壓力寬松的黃金時期宣告結束，負債成本提高、有效資產不足、存貸利差收窄、風險防控壓力加大、收益水平下降和同業競爭加劇，將會成為銀行經營的常態。這要求銀行必須牢固樹立憂患意識和競爭意識，化“危”為“機”，在轉型中謀發展。

因此，農行提出“十三五”期間，在保持戰略定力、堅持戰略穩定性和政策連續性的基礎上，突出“服務‘三農’、做強縣域，突出重點、做優城市，集團合成、做高回報”三大經營定位，努力建設成為一家經營特色明顯、服務高效便捷、功能齊全協同、價值創造能力突出的國際一流商業銀行集團。以此為目標，農行將努力實現經營理念、組織結構、盈利方式、業務流程、動力機制和商業模式六大發展轉型。

記者：您提到了六個方面的經營轉型，怎樣才能實現呢？

周慕冰：對商業銀行來說，轉型發展就像是一場攻堅戰。既需要正確認識、妥善應對轉型中遇到的問題，也需要統籌協調各方訴求。當前農行迫切需要做的，就是優化調整信貸布局，大力發展輕資本業務，提升跨境跨市場服務能力，向全面金融服務商轉型，建立基于互聯網金融的商業模式，全面提升風險管控水平。

算好服務“三農”的細賬

記者：今年的中報顯示，上半年農行縣域存款同比增長7.4%，縣域貸款增長5.4%，縣域金融業務發展穩定，未來農行將如何保持“三農”業務優勢？

周慕冰：“面向三農、商業運作”是黨中央、國務院對農行開展“三農”和縣域業務提出的基本要求，是農行服務“三農”和做強縣域的根本遵循。近幾年，農行在商業化服務“三農”上進行了積極探索，成效顯著，但受風險大、成本高等特性影響，與城市業務相比，“三農”業務在有效彌補成本和覆蓋風險等方面面臨著更大的挑戰。未來農行將始終堅持服務到位、風險可控和商業可持續原則，把“三農”和縣域業務做出特色、做出優勢、做出成效。

記者：您提到農行未來將實現業務流程、商業模式等轉型，在“三農”業務方面將如何實現轉型來滿足“三農”發展的新需求？

周慕冰：2010—2015年間，農行縣域貸款累計增長了90%，比全行貸款增幅高19個百分點；涉農貸款累計增長了85%，比同期全行貸款增幅高14個百分點。目前，農行農戶貸款余額達8369億元，比2010年增加了5377億元，增幅180%；在832個扶貧重點縣貸款累計增長128%，比同期全行貸款增幅高57個百分點。

應當說，服務“三農”，做強縣域已經成為農行安身立命之本、競爭優勢之源。隨著金融脫媒化和縣域金融市場競爭白熱化，農行將進一步提升“三農”金融服務能力和市場競爭力，努力鞏固縣域業務傳統優勢。具體而言，就是要突出“大、新、特”的服務重點，創新商業可持續的服務模式，構建差異化的產品、渠道和信貸政策體系。同時，堅決守住風險底線。

挑好服務實體經濟的擔子

記者：您剛剛提到守住風險底線，當前銀行業普遍面臨著信貸風險暴露，不良貸款增加的經營壓力，農行資產質量如何？

周慕冰：當前企業經營業績持續下滑，對銀行信貸資產質量帶來巨大挑戰，不良貸款暴露和新生的壓力持續加大，也讓銀行的風險防控承壓。不過從上半年的數據看，農行的資產質量還是經受住了考驗，不良貸款走勢控制在預期范圍內。6月末，農行不良貸款余額2254億元，比年初增加125億元，較去年同期少增220億元；不良貸款率2.4%，比年初微升0.01個百分點，增幅同比放緩。

對于存量不良，農行將在堅持依法清收的同時，加大呆賬核銷力度，做好市場化批量轉讓工作，適時開展不良資產證券化，并配合相關部門做好債轉股政策的研究工作。

記者：當前，實體經濟對于信貸資金的需求依然旺盛，農行將如何加大對實體經濟的支持？

周慕冰：在當前經濟下行的背景下，銀行特別是大型商業銀行要有擔當精神，貫徹和支持中央提出的供給側結構性改革要求，更好地服務實體經濟。積極調整信貸結構，以金融手段推動過剩行業去產能。加大信貸投放，支持房地產市場去庫存。創新金融服務模式，降低企業杠桿率水平。持續降低企業融資成本和服務收費。強化經濟薄弱環節金融服務，加快服務模式創新，助力經濟補短板。