積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，已成政府決策部門(mén)的共識(shí)。8月18日，國(guó)研智庫(kù)歷時(shí)兩年多完成的“基于區(qū)域消費(fèi)金融發(fā)展中的誠(chéng)信體系研究”項(xiàng)目在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心銀色大廳舉行結(jié)題座談會(huì)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心副主任隆國(guó)強(qiáng)出席會(huì)議并講話。來(lái)自相關(guān)部委、研究機(jī)構(gòu)的專家以及相關(guān)協(xié)會(huì)、案例企業(yè)代表，圍繞與消費(fèi)金融有關(guān)的信用體系建設(shè)進(jìn)行了討論。會(huì)議由中國(guó)發(fā)展出版社社長(zhǎng)、國(guó)研智庫(kù)董事長(zhǎng)包月陽(yáng)主持。

當(dāng)前，國(guó)際環(huán)境出現(xiàn)重大變化，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨很大的不確定性。在此情境下，擴(kuò)大內(nèi)需成為我們穩(wěn)增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)選擇，消費(fèi)自然被寄予厚望。8月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件通知要求做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，其中把積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用放在重要位置。這是適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要。但是，要讓這一工作落到實(shí)處，加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工作。自2016年開(kāi)始，國(guó)研智庫(kù)就成立了由國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心專家牽頭，會(huì)同住建部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工信部等相關(guān)部委、機(jī)構(gòu)的專家及行業(yè)代表組成課題組，針對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中的誠(chéng)信體系建設(shè)問(wèn)題，深入南京、蘇州、鎮(zhèn)江、珠海、深圳、呼和浩特、錫林郭勒等地調(diào)研，同時(shí)對(duì)玖富集團(tuán)進(jìn)行了深度的案例研究，并形成課題報(bào)告。結(jié)題座談會(huì)上，與會(huì)專家對(duì)研究報(bào)告作出了肯定性評(píng)價(jià)，“認(rèn)為具有前瞻性和針對(duì)性，非常契合當(dāng)前形勢(shì)需要”，同時(shí)對(duì)報(bào)告的完善提出諸多有益建議。

隆國(guó)強(qiáng)在講話中說(shuō)，對(duì)于中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，建立和完善信用體系是一個(gè)重要的基礎(chǔ)性工作。中國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就是認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在資源配置方面比計(jì)劃經(jīng)濟(jì)更有效率。但是，要想真正讓這種高效展現(xiàn)出來(lái)，一個(gè)非常重要的基礎(chǔ)就是信用體系建設(shè)。如果信用體系不完善，不守信用現(xiàn)象非常普遍，那么市場(chǎng)配置資源的效率將受到影響，其高效配置資源的優(yōu)勢(shì)未必可以發(fā)揮出來(lái)。而中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型實(shí)踐表明，我們還存在很多信用不完善的地方，各種各樣的失信情況比較普遍，整個(gè)社會(huì)都在為之付出成本。從這個(gè)意義上說(shuō)，信用也是一種生產(chǎn)力，改善了信用，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)就會(huì)更有效率。

隆國(guó)強(qiáng)還表示，完善消費(fèi)信用體系也是我們經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展激發(fā)新動(dòng)能的需要。長(zhǎng)期以來(lái)，我們靠投資、出口來(lái)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)，而消費(fèi)潛力沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。從人的生命周期看，年輕時(shí)消費(fèi)需求特別旺盛但受制于收入不高；而到中晚年收入高了，但消費(fèi)欲望在下降。如何把消費(fèi)潛力發(fā)揮出來(lái)，使之對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)更大些？這就需要拓展消費(fèi)金融服務(wù)，而其基礎(chǔ)就是信用。這些年，消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展很快，但也出了很多問(wèn)題，比如校園貸，網(wǎng)絡(luò)P2P等領(lǐng)域不斷暴露出問(wèn)題，其背后就是信用體系建設(shè)存在問(wèn)題。因此，基于消費(fèi)金融的信用體系建設(shè)具有全局意義。

在14位與會(huì)專家發(fā)言后，包月陽(yáng)進(jìn)行了會(huì)議總結(jié)，并梳理出幾點(diǎn)重要共識(shí)和中肯建議。

第一，作為新型金融模式，消費(fèi)金融日益成為各大金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司搶灘的領(lǐng)域，但其發(fā)展目前仍處于初級(jí)階段，受到誠(chéng)信體系建設(shè)中諸多問(wèn)題的制約，比如國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)影響力弱、需求不足、行業(yè)缺乏規(guī)范、信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品整體規(guī)模偏小、人才缺乏、市場(chǎng)發(fā)育程度低等。同時(shí)，消費(fèi)金融發(fā)展中誠(chéng)信體系建設(shè)也存在地域差異。

第二，不光是消費(fèi)金融領(lǐng)域，整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系建設(shè)總體滯后，我們都在為之付出成本。因此，信用體系建設(shè)也是生產(chǎn)力。

第三，守信問(wèn)題既靠文化也靠法律來(lái)約束，但大多數(shù)人的守信問(wèn)題還是要靠市場(chǎng)信用體系的完善來(lái)解決，正所謂“壞的制度可以讓好人變壞，好的制度可以讓壞人變好”。

第四，各地在誠(chéng)信體系建設(shè)上卓有成效，但重視程度存在明顯差異。我們發(fā)現(xiàn)，政府越重視的地方，消費(fèi)金融越活躍。各地的信貸需求都很旺盛，消費(fèi)信貸和民間借貸此消彼漲。因此，需要因地制宜、分類施策，以促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。

第五，信用體系和誠(chéng)信體系具有不同的內(nèi)涵，我們需要進(jìn)行更深入的研究。金融機(jī)構(gòu)是信用體系的重要組成部分，如何更好地強(qiáng)化自律是重大問(wèn)題，其向不具備條件的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸的行為需要得到更多的約束和監(jiān)管。

第六，信息問(wèn)題是信用體系的核心。我們不僅要解決信息如何獲得、如何做到使信息對(duì)稱和信息完全的問(wèn)題，同時(shí)還要考慮如何妥善保護(hù)消費(fèi)者的隱私。對(duì)此，政府和市場(chǎng)主體都要發(fā)揮作用。

第七，信用市場(chǎng)要保持開(kāi)放，以促進(jìn)所有市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。當(dāng)然，在放寬國(guó)際機(jī)構(gòu)來(lái)華開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。要強(qiáng)化全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，對(duì)守信者鼓勵(lì)，對(duì)失信者懲戒。

第八，誠(chéng)信體系建設(shè)，人才問(wèn)題最突出，要加強(qiáng)對(duì)策研究，政府政策需要及時(shí)給予回應(yīng)。

第九，玖富集團(tuán)從2014年開(kāi)始布局消費(fèi)金融，通過(guò)完善的征信機(jī)制、獨(dú)立的資金托管方式，為消費(fèi)金融的發(fā)展做出了有益探索。

國(guó)研智庫(kù)完成的這份報(bào)告對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中的誠(chéng)信體系建設(shè)也提出幾點(diǎn)建議：建立健全金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和行業(yè)自律機(jī)制；加強(qiáng)法治建設(shè)，改善信用秩序，懲戒失信行為；強(qiáng)化金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督；建立全社會(huì)的征信制度，完善信息披露制度，規(guī)范市場(chǎng)信息傳遞機(jī)制；加大政策扶持力度，推進(jìn)、培育信用中介機(jī)構(gòu)的建立，等等。