新能源车险越来越贵？怎么投保才是“性价比之王”？业内人士手把手教你车主破局之道

每经记者｜涂颖浩    每经编辑｜廖丹    

截至2024年底，全国新能源汽车保有量已达3140万辆。当新能源汽车以 “节能、智能” 之姿驶入千家万户，其背后的车险成本却悄然成为车主的新焦点。20万元级新能源车保费向 50万元燃油车看齐、部分车主未出险却面临保费上调……一系列现象背后，是新能源车险定价逻辑的全面重构。

5月20日，众安保险新能源车险负责人袁磊做客每日经济新闻“520财富节”，以行业前沿视角拆解定价密码：“新能源车险的核心不是车价，而是风险成本的动态平衡。” 

对话中，袁磊围绕赔付率驱动的定价逻辑、理赔流程的智能化升级等核心议题展开深度解读，并针对车主关心的小剐蹭报案策略、线上投保避坑指南等痛点，提供兼具专业性与实操性的解决方案。

保费倒挂、费率波动：新能源车险为何 “逆逻辑” 上涨？ 

NBD：近期市场出现一个有趣的现象：20万元级新能源车的保费，竟与50万元燃油车处于同一水平，这种保费倒挂的背后是什么原因？

袁磊：从传统燃油车保险逻辑而言，车辆购置价与保费通常呈正相关，如20万元燃油车投保车损险、200万元三者险及驾意险，年保费约3000元至5000元；50万元燃油车同类险种保费则达6000元至7000元。但当前市场出现显著差异：20万元级新能源车年保费普遍达6000元至7000元，甚至更高，形成 “保费倒挂”现象，导致消费者产生“购车省钱、投保费钱”的直观感受。

这一现象的核心原因在于保险公司定价机制的底层逻辑差异。车险定价的核心依据为赔付率（赔付费用与保费的比值），赔付率与保费呈正相关关系，而赔付率由案均赔款与出险频度共同决定。数据显示，新能源车的出险频度与案均赔款均显著高于燃油车，具体差异体现在三个维度：

技术迭代速度：新能源车技术迭代周期仅为1年（燃油车为4至6年），例如毫米波雷达次年即可能升级为激光雷达。高频迭代导致零部件维修成本居高不下，直接推高赔付率。

制造工艺特性：新能源车为降低生产成本普遍采用车身一体化设计，但事故后维修需更换周边关联部件（如燃油车仅需更换保险杠，新能源车可能涉及多部件总成），大幅增加维修成本与赔付金额。

驾驶行为特征：新能源车百米加速性能优越、动能回收及单踏板模式改变驾驶习惯，叠加车主群体年轻化，导致出险频度显著高于燃油车。因此，保费定价并非单纯与购置价挂钩，驾驶行为引发的风险频率是关键影响因素。

值得关注的是，行业普遍预期，随着新能源车型技术成熟度提升、迭代速度放缓、供应链体系完善及驾驶习惯优化，新能源车赔付率将逐步下降，带动整体保费水平回归合理区间。

NBD：很多车主反映，即使全年未出险，次年保费依然呈上涨趋势。这与传统车险 “不出险享折扣”的逻辑相悖，这种定价趋势背后又存在哪些关键驱动因素？

袁磊：在传统车险认知中，车主普遍认为未出险次年保费会下降，但新能源车却存在保费逆势上涨的可能性。这一现象需从车险定价机制的底层逻辑展开分析。

车险行业的“不出险享折扣”规则，主要通过无赔款优待系数（NCD系数）实现，该系数由行业统一制定，根据车辆历史出险记录确定折扣比例。通常情况下，上年未出险车辆次年保费会因NCD系数下浮而降低，但部分新能源车主仍面临保费上涨，主要原因有二：

整体折扣系数结构性调整：车险定价体系包含保险公司自主系数、NCD系数、交通系数等多维度因子。2024 年新能源车保险全行业亏损达 57 亿元，促使保险公司上调自主定价系数。该系数基于“从人、从车、从环境”多维度风险评估模型，结合历史理赔数据生成差异化定价因子。由于新能源车整体赔付率显著高于燃油车，其风险评级普遍更高，导致自主系数上浮，带动保费增长。

保障需求升级驱动保额提升：随着人身损害赔偿标准逐年提高，传统100万元三者险保额已难以覆盖风险，多数车主选择将保额提升至200万元至500万元；同时，新能源车主风险意识增强，主动投保充电意外险、三电延保等附加险种，直接导致保费支出增加。

需说明的是，在无出险记录的常规情况下，新能源车保费仍遵循“不出险享折扣”规律，大概率下浮。

不同用车场景与需求差异下，车主该如何构建投保策略

NBD：面对车险中琳琅满目的险种组合与保额选项，车主该如何构建“性价比最优解”？在基础保障与个性化需求之间，应当遵循怎样的配置原则？

袁磊：车主可依据自身用车场景与需求差异，选择不同类型的车险保障方案，通常可划分为基础保障、经济保障与全面保障三类：

基础保障适用于驾驶频率较低、行驶路线固定且驾驶技术熟练的车主。该方案以交强险（法定强制险种）为核心，搭配50万元至100万元保额的三者险，通常不建议购买车损险。其逻辑在于车辆本身损失可通过成本量化，而第三方责任风险（如人身伤亡、财产损毁）可能产生不可估量的赔偿责任，需优先覆盖。

经济保障面向追求性价比、风险偏好中性的车主群体。该方案在交强险基础上，叠加车损险、100万元至200万元保额三者险，同时配置1万元/座的车上人员责任险或小额驾意险。此组合覆盖主要风险场景，虽保额设置趋于保守，但能满足日常用车的基本保障需求，实现风险与成本的平衡。

全面保障针对新车车主、驾驶技术尚不成熟者或风险厌恶型用户，强调对车辆本体、第三方责任及驾乘人员的全方位高保额覆盖。具体包括：车损险（覆盖车辆自身损失）、200万元至300万元保额三者险（应对高额第三方赔偿）、2万元/座至3万元/座的车上人员责任险（重点覆盖医疗人伤费用），并可附加10万元至20万元保额的驾意险。此外，新能源车主可根据车辆使用年限，选择性投保充电意外险；对车龄超过5年且超出主机厂质保期的车型，建议加购三电系统延保产品，以覆盖核心部件老化风险。

综上，车主可结合用车频率、驾驶技术、风险承受能力及车辆特性（如新能源属性、使用年限等），灵活选择适配的车险保障方案，实现风险全覆盖与成本优化的双重目标。

NBD：线上投保渠道的保费报价往往更具吸引力，但保障细则存在差异。在追求价格优势的同时，车主应重点关注哪些条款细节，才能避免陷入“低价陷阱”？

袁磊：事实上，车险条款由全国统一制定，无论通过线上还是线下渠道投保，保障范围与理赔标准均保持一致，因此车主通过线上渠道投保亦可获得与线下完全相同的保障细则。

线上投保渠道因省去中间环节，通常具备一定价格优势，但投保流程需全程自助操作。车主选择线上投保时，需重点关注以下四方面内容：

一是选择正规投保平台。优先通过保险公司官方网站或授权平台投保，切勿通过非正规渠道购买，避免陷入投保风险；

二是确认险种与保额配置。仔细核对所投险种及对应保额，确保保障范围符合自身需求；

三是审阅保单条款细节。重点关注保单中的免责条款具体内容，以及附加险的覆盖范围和赔付比例（如驾乘人员意外险的伤残等级折算标准等）；

四是警惕低价陷阱。当前市场存在部分以低价吸引客户的非正规统筹机构，车主需强化风险意识，务必选择经监管批准的正规保险公司及合法投保渠道，避免因贪图低价导致合法权益受损。

综上，线上投保需在关注价格优势的同时，强化对投保平台资质、条款细节的审核，确保投保行为合法合规、保障充分。

车险理赔有门道，业内积极探索理赔流程的智能化升级

NBD：小剐蹭是否走保险，成为不少车主的纠结点。从财务成本与保障权益的双重维度考量，如何界定“自费维修”与“保险理赔”的临界点？

袁磊：小剐蹭事故中，选择自费维修或启用保险理赔的临界点，需综合考量单次维修成本与次年保费涨幅的平衡关系。具体判断原则如下：

单方事故场景：若单次维修费用低于因报案索赔导致的次年保费涨幅金额，建议优先自费处理；

多方责任事故或高损场景：若事故涉及第三方责任需承担赔偿义务，或维修费用超过保费涨幅金额，则通过保险理赔更为划算。需注意的是，出险次数不仅影响次年保费，甚至可能对未来三年的费率产生持续影响，车主需谨慎评估报案决策。

以常见剐蹭为例：若仅为保险杠或车门轻微刮花，维修成本通常在300元至500元，可自行权衡是否报案；若损伤涉及车门/保险杠更换或大灯总成损坏，维修费用较高时，应通过保险理赔维护自身权益。 

众安保险为客户提供智能化决策支持：其自主研发的预警索赔预估系统，可在客户出险后自动识别损失较小但可能显著影响次年保费的案件，通过实时弹窗或短信提醒客户评估报案的经济性，确保客户利益最大化。

综上，小刮小碰的报案决策应基于事故责任类型、维修成本及保费影响的量化分析。低损案件可优先自费处理以避免费率波动，高损或责任事故则需及时启用保险保障，通过科学决策实现风险成本优化。

NBD：科技赋能正重塑保险服务形态。在新能源车险领域，众安保险如何通过AI技术实现理赔流程的智能化升级？

袁磊：众安保险在新能源车险领域通过视频理赔、AI技术等创新手段，推动理赔流程智能化升级，为车主构建更高效、透明的服务体验体系。其核心创新实践体现在以下三个维度：

一是视频理赔与AI定损的效率革新。通过小程序、APP 或 5G 电话搭建“一键视频报案”通道，同步开发NFC一碰触发报案功能，实现事故现场与理赔员的实时视频连线。依托自研AI智能查勘定损工具，系统通过语音与图文交互引导车主完成现场查勘，全程无需等待人工到场，最快10分钟内完成报案、定损至赔款支付的全流程。同时，运用AI图像识别技术解析车辆损伤照片，结合新能源车电池、电路等核心部件的数字化模型，精准测算维修成本，将人工误差控制在5%以内，案件平均处理周期压缩至1个工作日内。

二是数据生态打通与责任界定智能化。建立跨平台数据协同机制，在获取电子客户授权后，可一键提取新能源车载视频数据，快速完成事故责任初判。针对责任争议案件，通过远程读取车辆OBD（车载自动诊断系统）数据，运用智能算法自动解析行驶轨迹、制动频次等关键参数，精准界定故障原因与事故责任比例，将争议案件处理时效提升40%以上。

三是透明修车工厂的全流程数字化。构建“线上报案—智能派单—透明维修”的闭环服务体系：用户报案后，系统根据地理位置与车辆型号智能推荐认证修理厂，提供标准化的工时费与配件定价方案；通过区块链技术对维修过程进行实时上链记录，车主可通过App查看配件来源（如原厂/副厂标识）、施工步骤、质检报告等全流程数据，确保维修记录可溯源、可验证。该模式有效解决传统修车场景中“过度维修”“配件混用”等行业痛点，客户对维修服务的信任度提升65%。