每經記者｜張祎    每經編輯｜廖丹    

“醫生，會不會是癌？需要手術嗎？”

一大早，四川大學華西醫院呼吸與危重癥醫學科的門診外坐滿了患者。坐診的周永召教授調出一張張CT影像，那些被標記為“肺結節”的微小陰影，往往是患者焦慮的來源。

整個上午，周永召教授接診的40來位患者中，有七八位入院或被轉至外科手術。更多人則帶著“繼續觀察”的建議離開，在不確定中進入漫長的隨訪期。

據世界衛生組織下屬的國際癌癥研究機構（IARC）最新數據，肺癌已連續十年位居全球癌癥死亡率首位。在中國，肺癌同樣高居惡性腫瘤發病和死亡首位，而且約75%的患者診斷時已至晚期。

在“早發現、早診斷、早治療”的肺癌防治共識下，低劑量胸部CT（LDCT）篩查日益普及。數據顯示，目前我國通過體檢篩查出的肺結節人群，已達約1.2億~1.5億，這個數字甚至超過了糖尿病患者。

這不僅是一個醫學問題，更是一場“心理海嘯”，將越來越多的人拋入“談結色變”的焦慮與漫長健康管理的困境中。

在此背景下，保險、科技與醫療領域正在悄然聯動。《每日經濟新聞》記者（以下簡稱每經記者）近期在成都調研發現，在數字醫療輔助下，以肺結節為代表的特定風險保險市場已逐步展現出可評估、可承保、可管理的商業路徑。曾被視為傳統保險“禁區”的帶病體保險，也在被業內重新審視。

肺結節人群的“兩難”

作為呼吸病學專家，周永召教授接觸過不少病例。其中，有兩個形成鮮明對比的患者讓他感觸頗深。

一位40多歲的男性，胸部CT查出右肺胸膜下有一個約1.8厘米的混合磨玻璃結節伴空泡影，因工作繁忙未規律隨訪，僅一年半后即進展為肺腺癌，最終不幸去世。

另一位50多歲的女性，2016年發現微小結節后，持續五年接受規范隨訪與管理，并在2021年接受了手術，術后病理顯示為局部浸潤性肺腺癌。得益于長期管理和及時手術，術后不需要放化療，恢復良好。

“從臨床看，單純通過一次就醫，做一次CT，很難明確肺結節到底是什么性質，需要連續性管理。”周永召教授強調。

為實現連續性管理，四川大學華西醫院自2019年起逐步推動全院慢性病管理工作，并于2022年正式組建全程管理中心，目前可對包括肺結節在內的超過180個單病種患者群體提供全病程服務。這也讓作為中心管理者的周永召教授對肺結節的發展全程有了更系統的觀察。

“我們常說，‘看得見的結節，看不見的焦慮’。”周永召教授指出，超過四分之一的肺結節患者存在明顯的焦慮癥狀。

不僅如此，肺結節的管理在醫療層面還面臨諸多挑戰，例如良惡性精準甄別困難、醫療資源分布不均等。這種“檢出易”與“管理難”之間的矛盾，使得許多患者在“被看見”之后，往往又“被忽視”或“被過度干預”。

“要么沒事回家，要么有事手術”，業內人士指出，長期以來，臨床實踐中對于肺結節的處理方式往往較為單一，仍存在過度手術與過度醫療現象。但事實上，部分結節患者完全可以在科學管理下長期帶結節生存。

另一個現實困境來自保障端。近年來，癌癥持續占據重疾險理賠首位，其中肺癌尤為高發。正因肺結節具有潛在的癌變風險，在傳統醫療險核保體系下，保險公司普遍對該類狀況持審慎態度，常以“除外承保”甚至“拒保”來管控相關風險。以某保險公司公布的核保規則為例，針對未手術的肺結節，若直徑大于1厘米，一般只能投保護理險與意外險。

“肺結節是保險公司核保時高度關注的因素，直徑超過8毫米基本上都會被拒保。”一位從事保險消費者權益保護的業內人士表示，如果在投保時沒有對肺部微小結節等健康狀況進行如實告知，后續可能直接影響到理賠，甚至導致無法獲得賠付。

多家健康險公司試水“風險減量”

對于上億肺結節人群所面臨的“診療管理不足”和“健康保障缺失”的雙重困境，破局之路在哪里？醫療與保險試圖用跨界融合給出答案。

2023年7月19日，四川大學華西醫院與中國太保簽署戰略合作協議，成立“華西-太保聯合創新中心”，合力探索優質醫療資源與商業保險支付融合發展的創新模式。

兩年后，首個合作成果在肺結節管理領域落地。2025年上半年，四川大學華西醫院聯合旗下華景數字醫療科技（成都）有限公司及太平洋健康保險股份有限公司（以下簡稱太平洋健康險），借助AI模型，共同推出全國首個“肺結節保障式全程管理數字化療法”。肺結節人群可以通過微信小程序，從移動端接受篩查、評估、干預、隨訪、保障全鏈條閉環管理。

更具行業突破性的是，該系統嵌入了分層保障保險機制：低/中風險人群確診肺癌后可獲得保險金賠付，高風險人群則享有就醫協調等健康支持服務，可對肺結節人群全面覆蓋。

“這是業內首次將醫學上肺結節惡性風險分期分型納入保險設計，突破了傳統健康險通常只對確診肺癌惡性腫瘤進行賠付的局限。”太平洋健康險四川分公司副總經理任梁強調。

他表示，這一設計是希望通過健康管理與早期干預，讓部分炎性結節消失、讓可控結節穩定、讓需處理的結節得到及時恰當的干預，從而減少最終發生晚期肺癌的人數。同時，依托精準的風險分層，實現保險業務風險的可控管理。“類似于財產險領域的‘風險減量’理念，核心價值不在于事后補償，而在于通過管理降低風險發生概率。”

據每經記者觀察，除了太平洋健康險，多家保險公司也在探索健康保險領域的“風險減量”服務。比如，愛心人壽利用“醫險服務直連”機制，與合作醫院共同開發覆蓋糖尿病、高血壓等病種的“保險+健康管理”組合產品，于2025年推出了“心血管特定疾病醫療保障計劃”“‘糖胖保’健康管理計劃”等健康管理類產品，打造“發現—評估—干預—保障”閉環。

平安健康險近期推出的“平安歲月長安特定疾病保險”，則搭載了運動激勵方案，客戶在足量完成運動任務后，即可獲得相應獎勵，以此“督促”客戶培養健康的生活習慣，推動健康水平提升。

更具行業風向標的是，經國家金融監督管理總局批復同意，人保健康已于近期出資2億元設立了人保健康管理有限公司。這也是國家金融監督管理總局成立以來批復同意設立的第一家非金融子公司。據人保健康介紹，公司將以這一新平臺為抓手，深化健康保險和健康管理融合發展的生態布局，進一步推動健康險商業模式由傳統費用報銷型向管理式醫療轉型，為客戶提供“醫+藥+康+護+健+險”閉環式健康醫療保障服務體系，降低疾病理賠支出成本。

從“保健康人”向“保人健康”

險企切入癌前病變及慢性病保障領域的背后，是一個長期被傳統保險業視為“禁區”的帶病體保險市場。

隨著人口老齡化、慢性病年輕化以及患者生存率提升等，我國帶病體人群規模持續擴大，已超4億人。與此同時，他們也面臨著明顯的保障缺口。

水滴保等機構聯合發布的《帶病體保險創新研究報告（2025）》顯示，我國帶病體人群平均醫療花費達8.7萬元，是居民年均可支配收入的2.1倍，但近三成帶病體在患病后因無法通過健康告知而被拒保。中金公司研報亦指出，當前標準人群缺乏醫保目錄外保障供給，“非標體”人群則存在更多的商業保障空白。

從另一個維度看，帶病體保險也為我國商業健康險提供了增量空間。早在2020年初，我國就曾提出“到2025年商業健康保險市場規模超過2萬億元”這一目標。但隨著行業增速放緩，2024年全國商業健康險保費收入為9773億元，仍在向萬億元門檻沖刺。而在細分的帶病體保險市場，卻是穩步擴容，2024年市場規模已突破120億元，較2023年增長50%，預計未來5年有望發展為千億級市場。

行業普遍認為，在市場規模逼近萬億元后，健康險已難保持高速增長，須從“規模擴張”轉向“結構優化”，開發更多服務老年人、帶病體等群體的多層次、普惠型創新產品，真正走向可持續、高質量的發展路徑。

這一轉型方向也與政策導向相呼應。2025年9月30日，國家金融監管總局發布《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，明確鼓勵開發惠及帶病群體、罕見病群體的商業醫療保險產品，為行業在細分領域的創新探索提供了明確的政策支撐。

從市場動向看，帶病體保險近年來正成為各大保險公司布局和創新的方向。例如，泰康在線推出的“好效保·癌癥復發險”系列，打造了覆蓋了乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌、腸癌、淋巴瘤等癌種的帶病體保障矩陣；2025年4月，水滴保聯合君龍人壽推出“帶病可買可賠”的重疾險“大力水手”，將甲狀腺結節4a級、乙肝大三陽等19種傳統拒保疾病納入可承保范圍。

據水滴保2025年11月末對外公布的數據，2025年以來，水滴保已累計上線214款帶病體保險產品，其中34款為國內首創，37款支持免健康告知。

隨著帶病體保險讓更多人群“有保可依”，行業不僅需要產品層面的突破，更呼喚生態層面的系統性重構。從四川大學華西醫院與太平洋健康險的實踐來看，雙方通過將保障服務深度融入健康管理路徑，實現了醫療數據與保險系統的實時貫通。用戶在完成風險評估與分級后，相關信息可同步至承保端，從而支持動態定價與精準保障。

在任梁看來，這種以健康結果為導向，將管理效果、保障設計與支付機制相銜接的模式，呼應了國家倡導的“按療效付費”創新方向，是保險從“事后賠付”轉向“事前干預+事中管理”的重要探索，為服務帶病體人群提供了可持續的創新路徑。

封面圖片來源：圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝