每經記者｜張壽林    每經編輯｜魏官紅    

近日，中國銀行業協會最新制定《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》）。按照《指引》，未經債務人同意，嚴禁在每日晚10點至次日早8點進行電話催收、外訪催收及其他催收。

《指引》還明確，協會會員單位是催收管理的第一責任人，承擔對自催團隊及合作外部催收機構的管理責任；外部催收機構要負責自身業務開展的合規性管理，對違反《指引》的行為負主要責任。

瀘州銀行首席顧問楊延文在接受《每日經濟新聞》記者采訪時指出，銀行業外包催收，在未經規范的情形下，容易引發一系列市場亂象等風險事件。最新《指引》的宗旨，正是對消費貸催收亂象予以禁止，促進貸后催收行為進一步規范化。

禁用恐嚇等方式催收

《指引》要求，會員單位催收業務在《指引》的行為框架內實施，不得侵害債務人的合法權益，抵制各種形式的違規催收和暴力催收。

《指引》明確，催收是會員單位在債務人出現違約情形后維護債權安全的正當追索行為，其追索權利及正當的追索方式均受到法律保護，追索方式包括但不限于自建團隊或委托外部催收機構追索、通過司法手段追索。

按照《指引》，會員單位是催收管理的第一責任人，承擔對自催團隊及合作外部催收機構的管理責任；外部催收機構要負責自身業務開展的合規性管理，對違反《指引》的行為負主要責任。

會員單位應當落實催收管理主體責任，審慎管理外部催收機構。與外部催收機構開展業務合作時，應當落實業務合規審查主體責任，加強與外部催收機構在從業人員合規和金融消費者權益保護培訓等方面的協作。會員單位應實行名單制管理；建立并持續完善相應的業務管理制度，明確外部催收機構信息管理、業務培訓、法律責任和經濟責任等；對單筆債務在同一時期內僅可委托一家催收機構實施催收；在本單位官方網站等官方渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。

催收人員在實施催收過程中嚴禁出現以下行為：冒用行政機關、司法機關等名義追查債務人信息、寄送催收信函、開展催收行為。外部催收機構以會員單位身份開展催收。通過散布他人隱私、非法獲取個人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當手段開展催收。采取誤導性表述虛構或夸大事實。以列入虛構的黑名單、虛構的不良信用數據庫為由開展催收。以虛假承諾、夸大債務數額、性質、法律后果為由開展催收。在公眾場所張貼催收公告、律師函等文書。未經同意，進入住宅等私人場所或債務人所在的相關辦公區域實施催收……

楊延文指出，銀行業外包催收，在未經規范的情形下，容易引發一系列市場亂象等風險事件。最新《指引》的宗旨，正是對消費貸催收亂象予以禁止，促進貸后催收行為進一步規范化。

應記錄催收全過程

楊延文指出，事實上，銀行貸后催收工作外包不可能被直接取締，而應著眼于加強外包催收行為管理，畢竟銀行面對海量個人消費借款，自身無法做到每筆親自催收。這也是這份《指引》的精神所在，即一方面正視銀行消費貸催收外包帶來的系列市場亂象，另一方面，聚焦明晰責任、規范行為等，對外包催收行為予以規范指引。

《指引》指出，未經債務人同意，嚴禁在每日晚10點至次日早8點進行電話催收、外訪催收及其他催收。

按照電話催收當時具體情況，主動通話的頻率和密度應控制在合理及必需的范圍內。債務人電話未接通的，催收人員對債務人同一聯系方式嘗試撥打次數當天不宜超過6次；與債務人另有約定除外。

《指引》要求規范聯系第三人，第三人分為債務相關第三人及無關第三人。當債務用于家庭共同支出，則會員單位可認定配偶為債務相關第三人，會員單位應嚴格、審慎認定債務相關第三人。嚴禁對無關第三人進行催收。

《指引》規范催收記錄。會員單位和外部催收機構應記錄催收全過程，確保相關錄音、錄像及其他催收記錄真實、客觀、完整反映催收過程，錄音（錄像）資料保存年限應參照相關監管規定執行。會員單位采取司法催收的，在相關司法機關、仲裁機構、公證機構形成的錄音、錄像及其他催收記錄按照其管理要求執行。

外訪催收時，應安排不少于兩名催收人員。催收人員應出示工作證件或受托催收身份證明。催收人員應遵守基本禮儀。催收行為應全程錄音（或錄像）。外訪催收人員應著裝得體，不得穿著特殊服飾或有不當言行。