每經編輯｜每經記者 梅俊彥 發自深圳    

每經記者 梅俊彥 發自深圳

1988年，廣發銀行在珠江江畔成立的時候有一個意義非凡的身份——中國金融體制改革試點銀行。中國金融市場跌宕起伏24年，廣發銀行勇于創新，成為中國金融體系改革大潮中不容忽視的一股力量。

推進利率市場化，必然迫使商業銀行進行經營戰略改革。如何在降低資本消耗的同時獲取更大的收益成為商業銀行共同思索的問題。業內人士普遍認為，利率市場化意味著銀行不能再過于依賴法定息差，經營壓力會倍增。大銀行的網點多、客戶基礎堅實、資源豐富，受到的沖擊會相對較小；中小銀行唯有具備較強的創新能力，才能在利率市場化的環境下生存。

廣發銀行行長利明獻去年曾在北京公開表示，國內市場已經成熟到 “可以非常迫切、認真考慮推進利率市場化”。一家中型銀行的行長在首都呼吁利率市場化，讓人感覺到一種胸有成竹的氣概。利率市場化改革在今年出乎市場預期地再下一城。中國人民銀行在6月7日宣布放寬了存貸款利率的浮動空間，廣發銀行在次日便公布最新存款利率，是反映最迅速的商業銀行之一。

廣發銀行思路清晰，走低資本消耗型發展道路，堅持差異化競爭，致力于建設中國最高效中小企業銀行，打造中國最佳零售銀行，躋身股份制商業銀行第一梯隊。

創新驅動華麗“進化”

20多年來，廣發銀行由一家區域性銀行成長為具有一定競爭優勢和影響力的全國性股份制商業銀行，業務拓展到了內地各主要區域和澳門地區。根據英國《銀行家》雜志對全球1000家大銀行的排名，廣發銀行已連續多年入選全球銀行500強。

2011年4月，廣發銀行發布了新的企業文化理念體系，確立“致力于打造一流商業銀行”的愿景，“提供卓越體驗，創造更大價值”的使命以及“誠信、責任、創新、篤行”的核心價值觀，這是廣發歷史上第一次系統地闡述企業文化理念體系。這一體系不僅為廣發明確了戰略愿景的方向，也明確地在核心價值觀中突出了廣發行對 “社會責任”和“創新能力”的重視。

實際上，從創立之初，創新就成為驅動廣發成長的重要因子。作為國內最早組建的股份制商業銀行之一，得益于地處改革開放前沿珠三角的地緣優勢，廣發銀行創下了中國金融業的多項第一紀錄：第一家辦理按揭貸款的銀行；首批開辦離岸業務的股份制商業銀行；在國內首家推出先消費、后還款的貸記卡的銀行等等。

“好融通”是廣發銀行吸收股東花旗銀行先進經驗，針對中小企業設計的創新產品，自2009年開始在全國推出。“好融通”針對中小企業特點，進行標準化、系統性評價，重點評價企業的成長性與可持續發展性。該產品可接受的抵質押品逾20種，除了不動產抵押、擔保公司擔保外，還包括各類動產、倉單、保單等多種擔保，讓更多的中小企業輕松地獲得貸款。

2012年，廣發銀行又相繼推出了專門服務小企業的標準化、快捷融資類產品“快融通”和面向專業市場及行業協會內優質中小企業的“市場貸”等系列產品。“快融通”主要服務年銷售收入5000萬元以下的小企業，弱化對客戶財務因素的評價，注重從企業主信用、現金流、水電費記錄等角度對企業進行綜合考察。該產品突出的特點就是“快”，由專職審批人審批，最快3天即可完成。“市場貸”是面向專業市場、行業協會、產業集群的優質中小企業客戶推出的以聯保為主要擔保方式的融資性產品，解決了中小企業融資抵押物不足的問題。除以上授信類創新產品外，廣發銀行為了滿足中小企業多樣化的金融服務需求，還推出了幫中小企業“省心省息”的“盈利貸”等創新產品。

在微型企業金融服務方面，廣發銀行也頻繁創新。廣發銀行正式把小微企業金融服務業務條線并入零售銀行業務條線管理，并建立獨立的零售風險管理部，突破了企業客戶統一劃入公司業務部門經營管理的舊模式。除此以外，廣發銀行還推出“生意紅”和“生意人”產品。

截至2011年末，廣發銀行的總資產規模達9189.82億元，總負債規模為8662.76億元，凈資產達到527.06億元。廣發銀行的凈利潤在2011年達95.86億元，同比增長高達54.89%。

“去同質化”進行時

全球咨詢機構麥肯錫預計，到2015年，中國將成為僅次于美國的全球第二大零售銀行市場；到2020年，預計行業總收入將達到每年1.5萬億人民幣。有市場需求就有戰略機遇，在當前快速發展的市場環境下，更加凸顯銀行零售業務發展的重要性。

當與《每日經濟新聞》記者聊到理財產品、零售業務創新時，銀行人士無不對此感覺到 “苦悶”。“只要市場上有一家出現一些創新的產品和業務，馬上就會遭到幾乎所有銀行的克隆。”一位銀行業人士對《每日經濟新聞》記者表示。

“同質化現象與當代中國銀行業相伴而生，如果不解決，會帶來更加盲目、更加激烈的同業競爭，而這種競爭不光會對銀行的可持續發展能力造成很大的削弱，同時對銀行的服務水平和服務能力的提升也會造成很大的影響。因此如何‘去同質化’是銀行業必須迫切研究的課題。”一位銀行業人士表示。

該人士指出，銀行要去同質化，就要集中有限的資源，在有限的選擇領域里把自己的特色培養起來，把自己的專業服務能力培養起來。廣發銀行正在打造自身的差異化競爭力。

7月19日，廣發銀行推出“廣發財富管理”品牌，全面升級了貴賓客戶財富管理服務標準。《每日經濟新聞》記者獲悉，廣發私人銀行將在2013年初正式宣布開業，目前正在進行最后的籌備工作。

“從廣發財富管理中心開放到私人銀行正式開業有半年的時間，我們必須把差別定位和差別競爭力設計扎實，才完全開始運營。”廣發銀行相關人士對《每日經濟新聞》記者透露，私人銀行的開業是廣發銀行零售業務發展的五年規劃中濃重的一筆，因此步調相當慎重。

“財富管理也好，個人經營性貸款也好，都面臨同樣的境況。推出一個好的產品，所有銀行都會跟著做，貸款現在也不靠利率讓步來競爭。淺層次的差異化在于資金運營的水平、盈利的空間，個貸的話則在于風險控制體系。更大的差別在于團隊、業務模式和整個后臺支撐業務的流程優化。”上述銀行業人士告訴《每日經濟新聞》記者。

中小企業金融業務也如此。廣發銀行董事長董建岳指出，當前各家銀行出現 “一窩蜂轉向中小企業”的做法，這種態勢固然對于集全行業之力支持中小企業發展大有裨益，但也存在戰略趨同、惡性競爭的隱憂。銀行業改革發展的一個重要目標就是要建立起多層次的銀行服務體系，各家銀行需確立與自身實際情況相適應的戰略定位，只有錯位發展、構建差異化的競爭優勢，才能更高效地配置行業整體資源，更專業地服務自身目標客群，在良性競爭的基礎上推動整個中國銀行業不斷向前。

創新、推廣小企業金融服務模式，是廣發銀行貫徹落實“建設中國最高效中小企業銀行”這一核心戰略，積極推進實施客戶分層管理的重要舉措之一。為提高小微企業的服務水平，廣發銀行在小企業金融特色支行設立了專門從事小企業業務的“小企業金融中心”，配備專業團隊、專項產品、專業流程、專門系統、專項資源，積極推動小企業金融業務發展。按照每個“小企業金融中心”至少配置一名專職審批人目標，建立小企業專項審查、審批團隊；對于符合標準化產品要求的客戶，授權小企業專職審批人在“小企業金融中心”直接審批，大大縮短審批流程。

兩大板塊齊發力

隨著利率市場化、金融脫媒進程的不斷深化，中國銀行業面臨前所未有的創新壓力。另外，商貿企業漸漸呈現出全新的市場格局和商業模式，隨著供應鏈金融崛起，銀行業又面臨著空前的創新發展需求。

廣發銀行有關負責人表示，在此多重背景下，銀行業內部的分化也漸趨明顯，實現真正意義上的“專業化”和“差異化”成為股份制商業銀行構建核心競爭力的關鍵。而輕資本的零售業務和中小企業融資將成為商業銀行重兵布陣的領域。

個人銀行、信用卡、電子銀行三大業務板將成為廣發銀行實現“最佳零售銀行”這一戰略目標的“三駕馬車”。廣發銀行去年啟動了個人金融業務變革，在個人金融專業服務團隊、多元化產品體系建設、分支渠道拓展、服務流程優化以及個人銀行業務品牌建設等五大方面進行了深入全面的改革。從數據來看，“廣發財富管理”推出后，短短4個月，貴賓客戶數量大增40%。信用卡業務上，廣發銀行“探針”系統上線運行一周年之際，累計發卡量也突破2100萬張。

近幾年金融電子化、信息化速度加快，電子商務風生水起，傳統銀行已經意識到這是電子銀行發展的好時機，可以帶動個人金融業務的發展，促進業務轉型和降低運營成本。據廣發銀行電子銀行部負責人介紹，該行電子銀行部將與個人銀行部、信用卡中心、金融市場部等業務部門緊密合作，加強內部資源整合，實現個金產品的全面交叉營銷。數據顯示，廣發銀行網銀個人網銀客戶規模已突破600萬。其中手機銀行發展非常迅猛，在短短18個月內，客戶規模已突破100萬大關。截至2012年10月末，個人網銀交易筆數6793萬筆，交易金額6983億元；手機銀行交易筆數178萬筆，交易金額超過51億元，電子渠道替代率超過80%。

另外，在中小企業貸款方面，截至2012年11月，廣發銀行中小企業貸款（本外幣）超過2000億元，占全行公司貸款的比例52%，客戶數近15000戶，占全行對公授信客戶數的比例超過81%。

廣發銀行中小企業金融部負責人介紹，“小企業金融中心”的建設是廣發銀行小企業特色金融服務的重要舉措。該行自去年年底啟動此項工作，目前已在全國建成近百家“小企業金融中心”，遍布珠三角和長三角等中小企業密集地區。至2013年，全行將有超過一半的網點轉型為中小企業特色支行，逐步實現在小企業金融服務領域的規模效應，大力推動中小企業業務的發展。

據了解，廣發銀行目前正按照客戶分層管理和專業化經營的思路實施一系列改革創新，力爭在中小企業業務領域打造具有廣發特色的核心競爭力和新的利潤增長點。到2015年，力爭全行中小企業貸款在對公貸款的占比提升至60%。

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