每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖 丹    

近日，《每日經濟新聞》記者（以下簡稱每經記者）從業內了解到，金融監管總局湖北監管局向轄內各保險省級分公司下發通知，其中提到一些保險公司在保險業務活動中向保險消費者贈送“特藥卡”等權益卡，涉嫌給予投保人或被保險人保險合同約定以外的利益。

隨著保險銷售市場競爭日益激烈，為客戶提供種類繁多的增值服務成為保險公司拓客、留客的重要方式之一。

業內指出，“特藥卡”并非正規保險產品，多由第三方機構提供，還存在營銷中混淆保險責任、誤導消費者的問題，監管的及時出手，既能遏制保險業務中給予合同外利益的違規行為，也能化解“特藥卡”帶來的消費糾紛和市場風險，引導險企回歸合規經營。

“特藥卡”被用作營銷獲客

日前，金融監管總局湖北監管局向轄內各保險省級分公司下發《關于規范保險業務活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險人合同外利益的提示函》（以下簡稱《提示函》）。該局在監管工作中發現，一些保險公司在保險業務活動中向保險消費者贈送“特藥卡”等權益卡，涉嫌給予投保人或被保險人保險合同約定以外的利益。

《提示函》要求，轄區內各保險公司立即開展自查自糾，全面排查轄內各級分支機構是否存在向消費者贈送“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡的行為，以及其他給予投保人或被保險人合同外利益的行為，存在上述情況的應馬上停止，并積極化解糾紛，防范風險和隱患。同時，各公司應強化內控管理，抓實合規培訓，嚴管人員和渠道，堅決杜絕各級機構采購上述權益卡用于保險業務活動的行為。

所謂“特藥”，通常是指治療癌癥、罕見病等重特大疾病需要使用的一些費用較高、療效確切的藥品。CAR-T是嵌合抗原受體T細胞免疫療法的英文簡稱，是一種新興的、利用人體自身免疫系統開展個體化治療腫瘤的免疫治療方法。

對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格在接受每經記者采訪時表示，不少保險機構將贈送“特藥卡”作為拓客、留客的客戶經營手段，借助“特藥卡”動輒幾十萬元保障額度的高吸引力，降低獲客難度、提升客戶黏性。

但從實際使用情況來看，“特藥卡”的權益使用概率極低，實際能真正用到相關特藥、CAR-T療法補貼等權益的人群比例不足百萬分之一，這是因為特藥本身僅針對癌癥、罕見病等重特大疾病，適用人群本就小眾，且這類疾病的患病率、對應特藥的實際使用率疊加后，進一步拉低了權益的實際落地可能。

不少消費者反映，部分保險業務員在營銷過程中，將購險免費贈送“特藥卡”作為核心賣點大力宣傳，以覆蓋高價特藥及CAR-T療法的“高價值”權益，吸引消費者投保。這種營銷方式極易讓消費者產生誤解，將這類特藥權益卡視作所購保險產品自帶保障的延伸，認為其權益兌現會由保險公司全程兜底，消費者在對“特藥卡”實際規則和潛在風險毫不知情的情況下，被這份“附加福利”打動而決定投保。

與險企掛鉤易引發糾紛

《每日經濟新聞》記者搜索購物網站發現，市面上有不少第三方機構推出的“特藥卡”在售。

如一款十年期的“特藥卡”售價為398元，藥品范圍包括國內特藥90種、海外特藥30種。特藥直付方面，該款產品每年額度為：國內特藥200萬元、海外特藥100萬元、CAR-T療法120萬元……總額度合計450萬元。值得一提的是，“特藥卡”設計上包含藥品范圍、年齡范圍、等待期、健康告知、直付比例等，形態上與保險產品類似。

金融監管總局湖南監管局表示，“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡的提供方為第三方機構，其未獲得金融業務經營資格，相關產品模仿保險產品的條款設計和賠付責任，易引發消費者與第三方機構和保險公司之間的糾紛。

2024年底，金融監管總局河南監管局曾向轄內各省級人身保險分公司下發《關于嚴禁在保險業務活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險人合同外利益的通知》，其中提到“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡的提供方為第三方機構，其規模小、實力弱且未獲得金融業務經營資格，相關產品模仿保險產品的條款設計和賠付責任，易引發消費者與第三方機構和保險公司之間的糾紛。

在龍格看來，多個地方監管機構針對違規贈送“特藥卡”出臺監管要求、叫停相關亂象，屬于對保險市場的正常規范和有序維護行為。這類“特藥卡”并非正規保險產品，也非保險公司簽約的合規增值服務，多由第三方機構提供且無保險公司兜底，還存在營銷中混淆保險責任、誤導消費者的問題。

對此，金融監管總局湖北監管局進一步明確，各保險公司應嚴格遵守監管規定，規范經營行為，強化營銷員管理，嚴禁在保險業務活動中向消費者贈送權益卡；嚴禁采購、儲備、分發權益卡用于邀約、促單、回訪；嚴禁在保險產品宣傳、講解過程中，將權益卡與保險公司掛鉤，誤導消費者權益卡權益由保險公司提供；嚴禁將權益卡所宣稱的特藥補貼、費用報銷等功能與保險產品的保障責任混為一談，變相夸大保險責任，欺騙保險消費者。