每經(jīng)記者｜段思瑤    每經(jīng)編輯｜裴健如    

去年10月，張然（化名）購入了一輛搭載高階智駕功能的新能源汽車。據(jù)他回憶，提車當天，銷售顧問特意向他介紹了隨車附贈的智駕險，只要是智駕系統(tǒng)開啟狀態(tài)下發(fā)生的事故，廠家兜底。然而半年過去，這份智駕險的使用，卻遠沒有銷售說的那么方便。

“高速公路上，我開車經(jīng)常會用智駕領航功能。但一進入城區(qū)道路，幾乎從未主動開啟過智駕功能。”張然告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，自己并非不相信技術，而是不確定真出了事，那份智駕險能不能兜得住。

高速場景敢用，城區(qū)場景不敢用；技術層面相信，但責任層面不放心。“張然們”這種信任斷層的根源，正是智能駕駛責任認定與風險保障機制的缺位。現(xiàn)在，這種情況正在逐步改善。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局網(wǎng)站3月30日消息，3月29日，北京金融監(jiān)管局在2026中關村論壇年會“重大成果專場發(fā)布會”環(huán)節(jié)，正式宣布啟動智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險開發(fā)應用。新產品基本沿用現(xiàn)有的新能源商業(yè)車險體系，按照“總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化”的原則，主要為消費者和汽車企業(yè)關心的特定智駕場景、軟硬件損失等提供風險保障，可以統(tǒng)一適配L2至L4全級別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車。

圖片來源：國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局網(wǎng)站

新車初期優(yōu)先享專屬保險產品

“現(xiàn)有車險產品對駕駛人的定義主要基于人駕的基本場景，對L3、L4級別的人機共駕或者機駕情形不能完全適用。另外，L2級輔助駕駛車輛，消費者購買新車后，有的會自費升級輔助駕駛系統(tǒng)，而現(xiàn)有車險產品沒有覆蓋這部分損失，需要進一步優(yōu)化。”北京金融監(jiān)管局負責人在上述發(fā)布會上表示。

據(jù)記者了解，此次推出的智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險專屬保險產品由金融監(jiān)管部門主導設計，具備真正的保險牌照與精算定價基礎，是納入保險監(jiān)管體系的合規(guī)產品。新產品以“總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化”為原則，在現(xiàn)有新能源車險基礎上優(yōu)化升級，進一步覆蓋智能駕駛全級別、全場景。

其中，對于L2級別輔助駕駛車輛，專屬產品初期主要適用于新能源新車，購車者在北京購買新車后可自行選擇購買專屬產品或現(xiàn)有車險產品。按照“成熟一批、上線一批”的原則，由北京保險行業(yè)協(xié)會分批次公布專屬產品適用的汽車企業(yè)和特定車型。

對于L3、L4級別自動駕駛車輛，在北京地區(qū)依法依規(guī)開展測試或取得正式上路資質的車輛均可適用專屬產品。隨著專屬產品運行數(shù)據(jù)和承保理賠經(jīng)驗積累，將逐步推廣擴面。

圖片來源：深藍汽車官微

關于智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險的定價，北京金融監(jiān)管局方面明確表示，新產品價格與現(xiàn)有車險相比將總體保持穩(wěn)定，并將根據(jù)保障責任增減變化適度調整。后續(xù)，隨著經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累和技術進步，汽車企業(yè)的智駕技術能力等因素也將被納入保險定價體系統(tǒng)一考量。

市面上“智駕險”參差不齊

實際上，當前市面上已有超過10家車企采用智駕險的形式兜底智能輔助駕駛。比如，小鵬汽車推出的“智能輔助駕駛安心服務”，最高賠付金額為100萬元，保障場景包括智能行車及泊車全場景，保費239元/年。

然而，從百萬賠付到實際獲賠金額，車主需要滿足一定的生效條件。記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)車企都要求必須車主有責、并且事故原因在于智駕系統(tǒng)才可獲賠。其中，一個突出的判斷條件就是事故時智駕系統(tǒng)是否處于開啟狀態(tài)。

圖片來源：每經(jīng)媒資庫

目前在L2級自動化駕駛中，駕駛員需要隨時準備接管車輛，是事故的第一責任人；L3級中主機廠或智駕供應商則是智駕事故的責任主體。而當前國內在售的所有智能駕駛系統(tǒng)，均未達到L3級水平。這也意味著，若用戶未按《用戶手冊》中明確強調駕駛員須對路況保持警惕，隨時接手控制車輛操作，如“脫眼脫手”、未及時接管車輛等，將被拒絕賠付。

“現(xiàn)階段的智駕險更像是車企或智駕方案供應商提供的兜底方案，并非真正的保險險種，本質上更像是一份企業(yè)承諾。一旦發(fā)生重大事故或企業(yè)承壓能力不足，消費者能否真正獲得賠付仍存變數(shù)。”一位保險行業(yè)從業(yè)者告訴記者。

中國長安董事長朱華榮認為，在傳統(tǒng)駕駛向自動駕駛過渡的階段，保險機制具有不可替代的制度價值，應在現(xiàn)有車險框架下進行適應性調整，以有效覆蓋風險、保障公共利益并支持產業(yè)發(fā)展。

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